¿Cuántos años para salir del clearing en Uruguay? Plazos exactos según tu situación

El tiempo que tardás en salir del clearing en Uruguay depende del tipo de registro que tenés, no hay un plazo único. Si la deuda nunca se pagó, el registro dura 5 años desde la fecha de incumplimiento y puede renovarse por otros 5 años más si sigue impaga (máximo 10 años en total, según el art. 22 de la Ley 18.331). Si pagaste la deuda, Equifax aplica 3 años desde la fecha de pago total. El clearing positivo —pagos a tiempo— no desaparece porque es bueno. Y que el registro se borre no significa que la deuda prescribió: son dos fenómenos distintos con plazos distintos.

Plazos según el tipo de registro

Deuda impaga: hasta 5 años desde la fecha de exigibilidad de la obligación (el vencimiento de la cuota o del préstamo). Si al cumplirse ese plazo la deuda sigue sin pagarse, el acreedor puede solicitar por única vez una reinscripción por otros 5 años más. El máximo posible es 10 años en total (art. 22, Ley 18.331).

Deuda pagada: la Ley 18.331 habilita hasta 5 años desde la cancelación, pero Equifax aplica en la práctica un plazo menor: 3 años desde la fecha de pago total. Durante ese período figura como «cancelada con atraso», no como impaga. Eso tiene menor impacto en tu score que seguir como impaga activa.

Clearing positivo: no desaparece. El historial de pagos a tiempo y créditos bien manejados es permanente y es tu mejor activo crediticio ante bancos y financieras. No tiene ningún sentido intentar borrarlo.

Consultas al historial: cuando un banco o financiera consulta tu clearing, ese registro permanece aproximadamente entre 12 y 24 meses. Una consulta aislada tiene impacto mínimo. El problema es acumular muchas en poco tiempo, lo que puede bajar tu score.

Desde cuándo se cuentan exactamente los plazos

La Ley 18.331 establece que el plazo se cuenta desde la fecha de exigibilidad de la obligación, es decir, la fecha en que la obligación debió cumplirse. En la práctica, eso es el vencimiento de la cuota o del préstamo, no la fecha en que te avisaron que estabas en clearing.

Este es el error de cálculo más frecuente: muchas personas cuentan desde cuando se enteraron del registro en lugar de desde el vencimiento real de la deuda, y terminan calculando una fecha de salida más temprana de la real.

Para un préstamo de cuota única con vencimiento el 10 de marzo de 2020 nunca pagado: los 5 años arrancan el 10 de marzo de 2020 y el registro sale del clearing el 10 de marzo de 2025. Para un préstamo de cuotas múltiples donde se dejó de pagar desde octubre de 2020: los 5 años arrancan en octubre de 2020 y el registro sale en octubre de 2025. Cada cuota impaga puede tener su propia fecha de exigibilidad, por lo que una misma deuda puede generar múltiples registros con fechas distintas.

Qué pasa con los plazos si pagás durante el período

Cuando pagás una deuda que estaba en clearing, el registro cambia de «impaga» (5 años desde el incumplimiento) a «cancelada con atraso» (3 años desde el pago). El plazo se recalcula desde la nueva fecha.

Esto tiene una consecuencia que mucha gente no calcula: si pagás tarde —por ejemplo en el año 4 de los 5— los 3 años post-pago pueden hacer que el registro dure más que si hubieras esperado a que vencieran los 5 años originales. Ejemplo: deuda vencida en enero de 2020 (salida prevista enero de 2025), pagada en enero de 2024 → salida real enero de 2027 (3 años post-pago). Pagar fue correcto, pero la salida del clearing se extendió dos años respecto a lo que hubiera ocurrido sin pagar.

Esto no significa que no convenga pagar: pagar es siempre mejor para tu situación legal y financiera general. Pero conviene calcular el impacto en el plazo antes de actuar. Un pago parcial no cambia automáticamente el estado a «pagada»: depende del acuerdo con el acreedor. Siempre pedí el acuerdo por escrito y verificá qué comunica el acreedor a Equifax.

La diferencia entre que el clearing desaparezca y que la deuda prescriba

Que el clearing se borre significa que el registro deja de aparecer en los informes que consultan bancos y financieras. Desde ese momento tu historial no muestra la mora. Que la deuda prescriba significa que la obligación se extingue legalmente y el acreedor ya no puede reclamártela por vía judicial.

Son dos fenómenos distintos con plazos distintos. El clearing de una deuda impaga desaparece al año 5, pero la deuda puede seguir siendo jurídicamente exigible hasta aproximadamente el año 10 según el Código Civil uruguayo. Entre el año 5 y el año 10, tu informe de clearing está limpio, pero el acreedor todavía puede demandarte y tendrías que pagar si lo exige judicialmente. Para evaluar los plazos de prescripción en tu caso específico, lo más conveniente es consultar con un asesor legal.

Timeline año por año: qué podés esperar en cada etapa

Año 1: impacto máximo. Los bancos rechazan de forma prácticamente automática. Las financieras tradicionales también. Acceso muy limitado incluso con co-deudor o garantía. Las tarjetas prepagas siguen funcionando sin necesitar clearing limpio.

Año 2: el registro sigue vigente pero ya no es tan reciente. Algunas financieras alternativas empiezan a evaluar casos con co-deudor o garantía, aunque con tasas altas y montos bajos. Los bancos continúan rechazando en la mayoría de los casos.

Año 3: punto de inflexión. Las financieras alternativas aprueban con más frecuencia. Aparecen opciones de tarjetas con límite bajo. Con co-deudor, el acceso mejora de forma significativa. Es el mejor momento para empezar a reconstruir historial activamente.

Año 4: el clearing ya es «viejo» para los criterios de evaluación. Algunos bancos empiezan a evaluar solicitudes si hay garantía o co-deudor. Las financieras aprueban con mayor facilidad. Los alquileres vuelven a ser más manejables con garantía estándar.

Año 5 en adelante: el registro negativo desaparece. Si reconstruiste historial en los años 3 y 4, llegás con clearing limpio y score razonable. Si esperaste sin hacer nada, llegás con clearing limpio pero sin historial positivo reciente: los bancos pueden seguir rechazando porque no tienen con qué evaluar tu comportamiento de pago. El clearing limpio es necesario pero no suficiente.

Qué hacer si el registro no desaparece cuando debería

Si calculás que ya pasaron los plazos y seguís figurando, los errores más frecuentes son: fecha de origen mal cargada (cambia todo el cálculo), deuda pagada que el acreedor no notificó a Equifax (sigue figurando como impaga), deuda duplicada o deuda que directamente no es tuya.

El proceso es: verificar los plazos exactos en tu informe, identificar el error concreto, juntar evidencia (comprobantes de pago, contrato original, cédula), reclamar primero al acreedor y luego a Equifax si no responde. Si ninguno corrige el dato, el siguiente paso es la URCDP. El proceso completo de reclamo, con cada paso detallado, está en la guía sobre cómo salir del clearing en Uruguay.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos años dura el registro de una deuda impaga?

5 años desde la fecha de incumplimiento. Si la deuda sigue impaga al vencerse ese plazo, el acreedor puede solicitar renovación por otros 5 años más. El máximo posible es 10 años en total según el art. 22 de la Ley 18.331.

¿Cuántos años si pagué la deuda?

Equifax Uruguay aplica 3 años desde la fecha de pago total. La ley habilita hasta 5, pero Equifax elige el plazo menor en la práctica.

¿Desde cuándo se cuentan exactamente los 5 años?

Desde la fecha de exigibilidad de la obligación: el vencimiento de la cuota o del préstamo. No desde cuando te avisaron que estabas en clearing.

¿Pagar acorta siempre el plazo?

No siempre. Si pagás tarde (por ejemplo en el año 4), los 3 años post-pago pueden extender el registro más allá de los 5 años originales desde el incumplimiento. Conviene calcular el impacto antes de pagar.

¿Que el clearing desaparezca significa que la deuda prescribió?

No. El clearing desaparece al año 5, pero la deuda puede seguir siendo jurídicamente exigible hasta aproximadamente el año 10. Para evaluar la prescripción en tu caso específico, consultá con un asesor legal.

¿El clearing positivo también desaparece con el tiempo?

No. Es permanente. El historial positivo es tu activo crediticio y no hay ningún motivo para intentar borrarlo.

¿Puedo verificar la fecha exacta de mi registro?

Sí. Pedí tu informe en clearing.com.uy/personas o llamá al 2628 1515 (interno 1, opción 2), de lunes a viernes de 9:00 a 17:30. El informe muestra la fecha de origen de cada registro.