En Uruguay es posible obtener un préstamo estando en el Clearing de Informes (Equifax) o con categoría negativa en la Central de Riesgos del BCU. Los bancos tradicionales como BROU, Itaú o Santander no prestan con clearing activo, pero varias financieras y cooperativas sí evalúan estos perfiles. Las condiciones son distintas a las de un crédito normal: tasas más altas, montos más bajos y, en algunos casos, requisito de garante. Cuanto más estable sea tu ingreso actual y más antigua sea la deuda que generó el clearing, mejores chances tenés.
Las opciones más accesibles con clearing en 2026 son Volve (sin recibo de sueldo, montos desde $1.000), Pronto! (hasta $600.000, evalúa caso por caso) y las cooperativas ACAC y COSSAC (ideales para empleados públicos y jubilados). Ningún banco opera con perfiles en clearing.
Qué mira una financiera cuando tenés clearing
Las entidades que prestan con clearing no se limitan al dato de Equifax. Evalúan la antigüedad de la deuda (una deuda vieja pesa menos que una reciente), si ya fue cancelada aunque sigas apareciendo en el registro, el motivo del clearing (una deuda comercial con Antel o UTE es menos grave que una deuda financiera impaga), y la relación entre la cuota y tu ingreso mensual. Si la cuota supera el 25-30% de tu sueldo, la mayoría no aprueba.
Antes de pedir, consultá tu situación en Clearing de Informes y en la Central de Riesgos del BCU. Si aparece una deuda que ya pagaste, llevá el comprobante cuando vayas a pedir el crédito: mejora tu evaluación aunque sigas en el registro.
Financieras y cooperativas que prestan con clearing en 2026
La siguiente tabla resume las opciones verificadas. Los montos y tasas son orientativos; las condiciones finales dependen de la evaluación individual de cada entidad.
| Entidad | Tipo | Monto máximo | Plazo | Pide recibo | Pide garante |
|---|---|---|---|---|---|
| Volve | Financiera digital | $10.000 | 3-6 cuotas | No | No |
| Pronto! | Financiera | $600.000 | 48 cuotas | Recomendado | No |
| Cash | Cooperativa | $250.000 | 48 cuotas | Sí | No |
| Creditel | Financiera | $400.000 | 36 cuotas | Sí | Sí |
| ACAC | Cooperativa | $300.000 | 48 cuotas | Sí | No |
| COSSAC | Cooperativa | Según ingreso | Variable | Sí | No |
| CACILSA | Cooperativa | Según convenio | Variable | Sí | No |
| Verde (ex Fucac) | Cooperativa | Alto (caso a caso) | 60 cuotas | Sí | No |
| ANDA | Cooperativa | Según socio | 36 cuotas | Sí | No |
| SACEC | Cooperativa | Variable | Variable | Sí | No |
| Red Pagos | Intermediario | Depende financiera | Variable | Variable | Variable |
| Crédito Naranja | Financiera (Itaú) | Según evaluación | 6-60 meses | No siempre | No |
| BPS préstamo social | Organismo público | Según pasividad | Variable | Jubilación | No |
ACAC, COSSAC y CACILSA operan por convenio: la cuota se descuenta directamente del recibo de sueldo o jubilación. Eso les da seguridad de cobro y por eso son más flexibles con el clearing. El préstamo social del BPS está disponible solo para jubilados y pensionistas; usa criterios propios y no el clearing comercial como filtro.
Qué opción conviene según tu perfil
Empleado público o de ente autónomo: ACAC y COSSAC son las mejores opciones. El descuento por recibo les garantiza el cobro y eso reduce el riesgo que le asignan al clearing. CACILSA aplica si tu organismo tiene convenio (ANTEL, ASSE, MSP, Conaprole, entre otros).
Empleado privado con recibo: empezá por Cash o Pronto!. Si no te aprueban, probá Creditel con garante. Consultá también si tu empresa tiene convenio con alguna cooperativa, porque suele ser la vía más barata.
Jubilado o pensionista: el préstamo social del BPS tiene las tasas más bajas del mercado. Si necesitás resolverlo más rápido, ACAC y COSSAC trabajan bien con pasivos del BPS. Volve también es opción sin trámite de afiliación previo.
Trabajador informal o sin recibo: Volve es la opción principal (no pide recibo, solo CI y cuenta bancaria). Pronto! evalúa algunos casos sin recibo. Si tenés actividad independiente, un certificado de ingresos firmado por contador abre más puertas.
Desocupado: las chances son muy bajas. Volve es la única entidad que podría evaluar el caso, con montos mínimos. Sin ingreso demostrable, endeudarse tiene riesgo alto de agravar la situación.
Cómo pedir el préstamo paso a paso
- Consultá tu clearing y BCU. Antes de ir a cualquier financiera, sabé exactamente cómo estás. Si encontrás una deuda ya pagada, llevá el comprobante. Si hay errores en el registro, seguí este proceso para corregirlos.
- Pedí el monto mínimo necesario. A menor monto, más fácil la aprobación y menor la cuota. Si después necesitás más, tendrás mejor historial para pedirlo.
- Comparar el CFT, no la tasa. El Costo Financiero Total incluye intereses, comisiones y seguros. Es el número real que define cuánto vas a pagar. Pedilo por escrito antes de firmar. Una tasa baja con muchos gastos puede salir más cara que una tasa alta sin cargos extras.
- Leé el contrato antes de firmar. Verificá si hay multa por atraso, si podés cancelar anticipadamente sin costo, y si el seguro de vida o desempleo es obligatorio o opcional.
- Pagá en fecha. Cada cuota pagada en término mejora tu categoría en la Central de Riesgos del BCU. En 12-18 meses de buen comportamiento podés acceder a mejores condiciones en el próximo crédito.
Señales de alerta: ofertas que hay que evitar
Ninguna entidad regulada por el BCU garantiza aprobación antes de evaluar el caso. Si ves anuncios de «préstamos sin consultar clearing, aprobación garantizada» o te piden un pago previo para tramitar el crédito, se trata de una estafa o de un prestamista informal sin regulación. Todas las entidades listadas en esta guía están supervisadas por el Banco Central del Uruguay.
Tampoco aceptes condiciones sin recibir el CFT por escrito. Si una financiera no te muestra el costo total antes de que firmes, no firmés.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo permanece una deuda en el clearing?
Las deudas canceladas permanecen hasta 5 años después del pago. Las impagas pueden llegar a 10 años. El detalle completo está en la guía sobre el Clearing de Informes.
¿Cuál es la diferencia entre Clearing de Informes y Central de Riesgos del BCU?
El Clearing de Informes (Equifax) es privado y registra historial comercial y financiero. La Central de Riesgos del BCU es pública y refleja el comportamiento en el sistema financiero regulado. Se pueden consultar por separado y podés estar en uno sin estar en el otro.
¿Un garante mejora las chances?
Sí, especialmente en Creditel (donde es requisito) y en otras financieras donde puede definir la aprobación. El garante asume responsabilidad legal real: si no pagás, le cobran a esa persona. El garante también puede quedar vinculado al clearing si la deuda no se paga.
¿Puedo usar el préstamo para cancelar la deuda que me metió en el clearing?
Sí. Es una estrategia válida si la cuota nueva es manejable. Verde (ex Fucac) ofrece préstamos específicamente para consolidar y cancelar deudas. Funciona si el objetivo es pagar la deuda original y después cumplir con el nuevo préstamo en fecha.
Si ninguna financiera te aprueba, la alternativa más razonable antes de recurrir a prestamistas informales es negociar directamente con la empresa donde tenés la deuda. Muchas aceptan planes de pago o quitas a cambio de cancelación parcial. Regularizar esa deuda mejora tu perfil y te abre puertas en el sistema formal en 6 a 12 meses.