En Uruguay es posible obtener un préstamo estando en el Clearing de Informes (Equifax). Los bancos tradicionales como BROU, Itaú o Santander no prestan con clearing activo, pero varias financieras y cooperativas sí evalúan estos perfiles. Las condiciones son distintas a las de un crédito normal: tasas más altas, montos más bajos y en algunos casos requisito de garante. Cuanto más estable sea tu ingreso actual y más antigua sea la deuda que generó el clearing, mejores chances tenés.
Antes de consultar en cualquier entidad, el primer paso útil es saber exactamente qué figura en tu registro: acreedor, monto y antigüedad. Podés consultarlo gratis una vez cada 6 meses en clearing.com.uy/personas o llamando al 2628 1515 (interno 1, opción 2), de lunes a viernes de 9:00 a 17:30.
Entidades que evalúan préstamos con clearing en Uruguay
Los montos y condiciones de la tabla son orientativos y deben verificarse directamente con cada entidad antes de presentar cualquier solicitud, ya que pueden cambiar.
| Entidad | Tipo | Monto orientativo | Plazo | Recibo de sueldo | Garante |
|---|---|---|---|---|---|
| Volve | Financiera | Desde $1.000 | 3–6 cuotas | No | No |
| Pronto! | Financiera | Hasta $600.000 | Hasta 48 cuotas | Recomendado | No |
| Cash | Financiera | Hasta $250.000 | Hasta 48 cuotas | Sí | No (prenda posible) |
| Creditel | Financiera | Hasta $400.000 | Hasta 36 cuotas | Sí | Sí |
| ACAC | Cooperativa | Hasta $400.000 | Hasta 48 cuotas | Sí | No |
| Verde (ex Fucac) | Cooperativa | Alto, caso a caso | Hasta 60 cuotas | Sí | No |
| COSSAC | Cooperativa | Según ingreso | Variable | Sí | No |
| CACILSA | Cooperativa | Según convenio | Variable | Sí | No |
| ANDA | Cooperativa | Según socio | Hasta 36 cuotas | Sí | No |
| Préstamo social BPS | Organismo público | Según pasividad | Variable | Jubilación/pensión | No |
ACAC, COSSAC y CACILSA operan con descuento directo del recibo de sueldo o jubilación. Ese mecanismo de cobro reduce el riesgo para la entidad y por eso son más flexibles frente al clearing. El préstamo social del BPS está disponible exclusivamente para jubilados y pensionistas y usa criterios propios, no el clearing comercial como filtro principal.
Qué opción conviene según tu perfil
Empleado público o de ente autónomo: ACAC y COSSAC son las opciones más convenientes. El descuento por recibo garantiza el cobro y reduce el riesgo que le asignan al clearing. CACILSA aplica si tu organismo tiene convenio (ANTEL, ASSE, MSP, Conaprole, entre otros).
Empleado privado con recibo: empezá por Pronto! o Cash. Si no te aprueban, probá Creditel con garante. Consultá también si tu empresa tiene convenio con alguna cooperativa, porque suele ser la vía más barata.
Jubilado o pensionista: el préstamo social del BPS tiene las tasas más bajas del mercado para este perfil. Si necesitás resolverlo más rápido, ACAC y COSSAC trabajan bien con pasivos del BPS. Volve también es opción sin trámite de afiliación previo.
Trabajador informal o sin recibo: Volve es la opción principal: no exige recibo de sueldo, solo cédula y cuenta bancaria activa. Pronto! evalúa algunos casos sin recibo. Si tenés actividad independiente, un certificado de ingresos firmado por contador puede abrir más puertas.
Sin ingreso demostrable: las chances son muy bajas. Volve es la única entidad que podría evaluar el caso, con montos mínimos. Sin ingreso demostrable, endeudarse tiene riesgo alto de agravar la situación.
Qué mira cada entidad cuando ves clearing activo
Las entidades que prestan con clearing no se limitan al dato de Equifax. Evalúan la antigüedad de la deuda (una deuda vieja pesa menos que una reciente), si ya fue cancelada aunque sigas apareciendo en el registro, el tipo de deuda (una deuda comercial con Antel o UTE es menos grave que una deuda financiera impaga) y la relación entre la cuota y tu ingreso mensual. Si la cuota supera el 25–30% de tu ingreso neto, la mayoría no aprueba.
Si encontrás una deuda ya pagada en tu informe, llevá el comprobante cuando vayas a consultar: puede mejorar tu evaluación aunque sigas figurando en el registro.
Señales de alerta que hay que evitar
Ninguna entidad regulada por el BCU garantiza aprobación antes de evaluar el caso. Si encontrás anuncios de «préstamos sin consultar clearing, aprobación garantizada» o te piden un pago previo para tramitar el crédito, se trata de una estafa o de un prestamista informal sin regulación. Todas las entidades listadas en esta guía están supervisadas por el Banco Central del Uruguay.
Tampoco firmes sin recibir el Costo Financiero Total (CFT) por escrito. El CFT incluye intereses, comisiones y seguros: es el número real que define cuánto vas a pagar. Una tasa baja con muchos gastos puede salir más cara que una tasa alta sin cargos extras. Si una entidad no te muestra el CFT antes de que firmes, no firmés.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre Clearing de Informes y Central de Riesgos del BCU?
El Clearing de Informes (Equifax) es un registro privado de historial comercial y financiero. La Central de Riesgos del BCU es pública y refleja el comportamiento en el sistema financiero regulado. Se consultan por separado y podés aparecer en uno sin estar en el otro.
¿Un garante mejora las chances?
Sí, especialmente en Creditel donde es requisito. El garante asume responsabilidad legal real: si no pagás, le cobran a esa persona y puede quedar vinculada al clearing si la deuda no se paga. Usá esta opción solo si la persona entiende claramente lo que firma.
¿Puedo usar el préstamo para cancelar la deuda que me metió en el clearing?
Sí. Es una estrategia válida si la cuota nueva es manejable. Verde (ex Fucac) ofrece préstamos específicamente para consolidar y cancelar deudas. Funciona si el objetivo es pagar la deuda original y después cumplir con el nuevo préstamo en fecha.
¿Qué hago si ninguna financiera me aprueba?
La alternativa más razonable antes de recurrir a prestamistas informales es negociar directamente con el acreedor de la deuda original. Muchos aceptan planes de pago o quitas a cambio de cancelación parcial. Regularizar esa deuda mejora tu perfil y abre puertas en el sistema formal en 6 a 12 meses. El proceso completo de negociación está en la guía sobre cómo salir del clearing de informes en Uruguay.
Para una guía más detallada sobre cómo preparar tu caso, qué documentación reunir y cómo encarar el proceso sin quemar oportunidades, consultá el artículo sobre préstamos en Uruguay estando en el clearing.
